Словом, единственный способ борьбы с аферистами в кредитной сфере - осторожность и еще раз осторожность. Но, к сожалению, кредитные остапы бендеры - это не единственная опасность, которая подстерегает заемщика. Порой сами банки выступают в роли мошенников.

О том, что зачастую потребителю не сообщается о всех выплатах, которые ему предстоит сделать, мы уже говорили. Конечно, мошенничеством в полном смысле этого слова подобные действия не являются. Никто никого не обманывает. Просто банк не афиширует некоторые моменты, прежде всего в рекламных целях. Конкуренция на этом рынке большая, так что приходится завлекать клиентов обещаением "беспроцентных" ссуд и прочих прелестей. Страдают от этого излишне доверчивые граждане или те, кто просто невнимательно читает договоры по кредитованию.

Беда в том, что сладкие обещания - не единственная хитрость, на которую идут иногда банки, чтобы выудить у клиентов денежки. Редко, но все же случаются и другие схемы.

Например, клиент берет кредит в банке и в положенный срок узнает сумму остатка долга и полностью гасит кредит. А спустя несколько месяцев из того же банка ему приходит уведомление о том, что он должен уплатить какую-то сумму в качестве штрафа. За что?

Оказывается, клиенту неправильно назвали сумму остатка. Причем ошибка - рубль или два. Но все-таки это долг, а значит, положены штрафные санкции. Которые, к слову, в договорах обычно прописаны не очень внятно. Часто клиенты узнают о них, только когда банк обращается с просьбой выплатить штраф.

К сожалению, такие случаи не единичны. И что самое печальное, по закону банк абсолютно прав - штрафные санкции договором предусмотрены, а доказать, что по телефону вам первый раз сообщили неверную сумму долга, невозможно. Само собой, говорить здесь о прямом мошенничестве нельзя. Вполне возможно, что действительно произошла ошибка. Но кому от этого легче?

Как уже говорилось, тонких моментов в потребительских кредитах хватает. Например, в договоре с банком указана дата уплаты ежемесячных платежей, но сумма считается уплаченной с момента ее зачисления на счет. А почта может переводить деньги до десяти дней. В результате, если в договоре вписано, что вы должны уплачивать взносы до десятого числа каждого месяца, вовсе не факт, что, внеся соответствующую сумму первого числа, вы не окажетесь должником. А если почта нарушит и десятидневный срок? Вам штраф. Можно, конечно, подать в суд на банк, только вряд ли это к чему-то приведет. Да и денег потеряете гораздо больше.

Центральный банк РФ и Федеральная антимонопольная служба разработали рекомендации по "стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Но, как это у нас обычно бывает, этот документ остается не более чем предложением со стороны надзорных органов - банки могут его не исполнять. И зачастую не исполняют. Кроме того, некоторые его положения также не защищают потребителя. Есть, к примеру, такой пункт: "...рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях в договоре не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений". При этом форма сообщения об изменениях определяется самой кредитной организацией. То есть клиент честно выполняет договор, ежемесячно оплачивает квитанции, а потом вдруг выясняется, что размер комиссии уже давно изменился. В итоге человек задолжал банку, допустим, рублей восемь, за что выставлен штраф в несколько тысяч рублей. Клиент виноват - он же не ходил каждый месяц в банк, чтобы разузнать, а не изменилось ли там чего. Что интересно, банк не обращается в подобных случаях в суд для взыскания штрафа. Оно и понятно - дело практически проигрышное для истца. Есть в Гражданском кодексе статья 333: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна с последствиями нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Судебная практика свидетельствует, что, как правило, неустойка уменьшается либо до размера основного долга (то есть взыскать могут задолженную пару рублей), либо до учетной ставки Центробанка, это вообще получаются копейки.

Вместо судебного разбирательства банки держат таких должников на крючке. Погасить двухрублевый долг клиент просто не может. Потому что обычно по договору вносимая сумма направляется сначала на возмещение издержек, потом - на выплату процентов и так далее. На погашение основного долга - в последнюю очередь. А это значит, что, пока клиент не выплатит всю сумму, вместе со штрафами, он будет должником. Следовательно, банк законно сможет начислять новые штрафы за очередное нарушение договора. Выхода у клиента два: либо сразу уплатить все, что требует банк, либо обращаться в суд. Выбор решения зависит от суммы штрафа. Если уж очень много получилось - лучше пойти в суд.

Но при этом банк может пойти на ответные шаги - сообщить о недобросовестном плательщике в Бюро кредитных историй. Сами понимаете, чем это чревато. Получить кредит в других банках в таком случае будет очень проблематично. Или еще хуже: банк также может передать право требования долга (вместе со всеми штрафами) коллекторским агентствам. Ас ними общаться куда сложнее.