Теперь поговорим о неприятном. Жизнь непредсказуема, и может случиться так, что вы вдруг окажетесь не в состоянии вовремя погасить кредит. Что же ожидает вас в этой ситуации? Конечно, времена, когда долги в буквальном смысле этого слова выбивали из незадачливых заемщиков, прошли. Сейчас в подобных ситуациях, как правило, в ход идут вполне цивилизованные методы. Но давайте по порядку.

Итак, у вас возникли проблемы с деньгами и вы не можете в срок сделать очередной платеж.

Если вы пропустили всего один платеж, ничего страшного. Достаточно обратиться в банк и назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, придется заплатить штраф, размер которого прописан в договоре. Пока, как видите, ничего страшного.

Идем дальше. Если вы оказались в более глубокой финансовой яме и долгов перед банком накопилось месяца за три, тоже не стоит паниковать. Есть вероятность, что удастся договориться с банком о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна.

Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Банку выгоднее договориться с должником, чем наказывать его, рискуя вообще остаться без выплаты. Но помните, что такое возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к конструктивному разговору. То есть пришли в банк и заявили о своих финансовых проблемах. И с этим лучше не тянуть. Иначе банк может прибегнуть к услугам коллекторского агентства.

Что это такое? Коллекторские агентства как раз и занимаются тем, что взыскивают невозвращенные долги. Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Конечно, сначала со злостными неплательщиками работает собственная служба безопасности банка. Но единственное, что она может сделать, - попугать должника. К коллекторам обращаются за помощью в возврате долгов, просроченных на более длительный срок (от 2 - 3 месяцев), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия. Как правило, в первую очередь помощь коллекторов требуется по возврату беззалоговых кредитов (то есть кредитов на неотложные нужды, выдаваемые наличными, или экспресс-кредиты на покупку в магазинах). С ипотечными или автокредитами банки обычно работают самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество. Профессиональные сборщики долгов ведут себя жестче служб безопасности банков и с должниками не церемонятся.

Нет, грубости и рукоприкладства, конечно же, не будет, не те времена. Большинство коллектор-ских агентств в процессе взыскания долгов идут по одному и тому же пути.

Первый этап - так называемый софт-коллектинг, то есть обзвон должников. Вам просто звонят и напоминают о том, что вы задолжали банку. Иногда, в том случае, если клиент не платит в силу сложившихся обстоятельств и при этом охотно идет на контакт с коллектором, сборщики долгов ограничиваются составлением новой схемы выплаты долга. Если же неплательщик отказывается отдавать долг вполне сознательно, ему напомнят об ответственности за такое поведение, зачитают статьи из Уголовного кодекса и так далее. Коллекторы достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег и практически сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. По оценкам самих коллекторов, на этом этапе возвращается до 30 % просроченной задолженности.

Второй этап - хард-коллектинг - подразумевает личный выезд к должнику. Здесь уже имеет место личное общение. Общение это, мягко говоря, не всегда бывает приятным для должника. Разные коллекторские фирмы применяют разные методы воздействия. До физической расправы дело не доходит, но психическое давление может быть весьма существенным. Вот тут очень важно сразу оценить, с кем именно вы имеете дело - с настоящим коллектором или мошенником. Подлинные специалисты обязаны иметь при себе доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга, - настоящий коллектор будет требовать возврата денег через кассу банка. Если пришедший в гости строгий гражданин предлагает передать деньги в банк через него - звоните в милицию. На этом же этапе возможны и более жесткие действия - дискредитация должника перед руководством, родственниками и знакомыми и так далее.

Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. Причем предъявляются судебные иски на сумму не только основного долга, но и часто необоснованно повышенных штрафных санкций. Правда, сейчас законодательная база такова, что возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика весьма проблематично. В Уголовном кодексе, конечно, предусмотрено наказание за невозврат кредитов, но на деле привлечь к ответственности злостного неплательщика можно лишь чисто теоретически. Итак, если вам в течение месяца не удалось договориться с представителем банка или коллекторской фирмы, ждите повестку в суд. В среднем через шесть недель суд вынесет решение. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не образумитесь и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество.

Если сумма кредита небольшая - до пятидесяти тысяч рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.

Online casino bonus free