Особенность кредитования заключается в том, что кредит вам могут дать, а могут и не дать. Причем и то и другое - без объяснения причин. Решение принимает банк, и обсуждению оно не подлежит. Если кредит дали - хорошо, вопросов здесь не возникает. А вот если пришел отказ? Почему банк поступил именно так? Чем вызывало подобное решение?

Причин для отказа может быть много. Здесь мы рассмотрим некоторые из них, самые распространенные.

Даже если говорить не только об ипотеке, а о кредитах вообще, то можно смело утверждать, что доход является одним из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка о выдаче кредита. В случае ипотеки все только усугубляется, оно и понятно - деньги немаленькие и банк очень рискует.

Как же банк оценивает доходы потенциальных заемщиков? Начнем с того, что банки при оценке кредитоспособности учитывают не только официальный доход. Так оно было раньше. Сейчас ситуация изменилась. Теперь банки принимают во внимание положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным схемам, и учитывают неофициальный доход. Достаточно просто предоставить справку о доходах за подписью руководителя организации. Однако это не значит, что банк можно легко обмануть. Да, какой-нибудь знакомый, занимающий высокую должность, может сделать вам "липовую" справку.

Но здесь нужно помнить, что, если обман вскроется, это вполне может стать поводом для отказа в получении кредита. Вся предоставляемая потенциальным заемщиком информация проходит очень тщательную проверку. Иногда поводом для отказа в кредите может даже стать возможность перехода клиента на более высокооплачиваемую работу.

Большое значение для банка при оценке кредитоспособности имеет и профессиональная биография клиента. Где, кем и когда работал - эти данные необходимо предоставить, и лучше быть честным. Если вы не задерживались ни на одной должности дольше трех месяцев, банк вполне может отказать в кредите. Зачем ему клиент, которого постоянно увольняют?

Следующая причина, по которой банк может отказать в ипотеке, - недостаток средств для первоначального взноса. Если по условиям ипотечной программы первый взнос должен составлять, допустим, 10 % от стоимости приобретаемой квартиры, то эти деньги у вас должны быть в наличии. Если средств недостаточно, у вас даже не примут документы на рассмотрение.

Значение для банка имеет не только личность заемщика, но и собственно объект залога, то есть квартира. Банк предъявляет определенные требования к приобретаемой по ипотеке квартире. Например, дом, в котором находится квартира, не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартира должна быть пригодна для проживания, иметь отдельный вход и использоваться по назначению. Кроме того, на момент заключения договора купли - продажи квартиры и в течение срока действия кредитного договора в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств. В документальной истории квартиры в качестве правоустанавливающих документов не должно быть судебных решений, срок обжалования которых не истек. Банк может отказать в кредите, если квартира коммунальная, отсутствует электричество, водопровод либо квартира принадлежит третьим лицам. И так далее.

Если говорить о первичном рынке жилья, то можно натолкнуться на объективные препятствия. Некоторые застройщики используют с целью инвестирования предварительные договоры купли-продажи, согласно которым стороны лишь обязуются заключить договор в будущем. Получается, что отсутствует юридическое основание для предварительной оплаты будущей квартиры, а следовательно, и ее залога перед банком.

Количество отказов в ипотечных кредитах различно. Так, если работодатель потенциального заемщика обслуживается в банке как юридическое лицо, его сотрудникам будут отказывать меньше. В банках же, которые работают со сторонними клиентами, количество отказов будет выше.

Поэтому, обращаясь за кредитом, трезво оцените свои силы и кредитоспособность, не пытайтесь обмануть банк, ведь в том случае, если обман раскроется, это может испортить вам кредитную историю.