Для начала необходимо разобраться в том, что же представляет собой кредитная система в общем. Зная основные экономические законы, по которым она работает, можно избежать массы проблем и научиться критичнее относиться к щедрым обещаниям многочисленных банков. А следовательно - сберечь деньги и нервы.

Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций купцы стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки.

Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, то есть представляли определенное количество золота в резервах (по-современному - обладали 100%-ной ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которое люди вкладывали в их лавку, превышало суммы, которые они изымали. И они стали предоставлять часть золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату, то есть под проценты. Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

Ну, это все история. За несколько столетий кредитная система развилась так, что теперь играет огромную роль в экономике стран. Сейчас кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у предприятий, фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т. д., а также в связи с сезонным производством; излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений; средства накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы; денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах сверх тех, которые они имеют на данный момент.

Что же такое "кредитная система" в целом? Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк. За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Традиционно банк рассматривается как финансовое учреждение, которое принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. Эти традиционные банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

Пассивные операции- операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Активные операции - операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) - одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Verschiedenes Zubehoer Gokarts und Accessoires