Вот пример. Банк предлагает программу, рассчитанную на 10 месяцев, с 10-процентным первоначальным взносом. При этом громко озвучивается, что банк не считает годовые проценты - только ежемесячные платежи. Комиссии за обслуживание он тоже не взимает.

Однако есть комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячный платеж по этой страховке. Со всеми "накрутками" процентная ставка может доходить до 70-80 % годовых. А ведь, на первый взгляд, все получалось так дешево. Или еще вариант: низкие годовые (10-12 %), никаких страховок, зато есть ежемесячная комиссия в размере 1 - 2 % процента от суммы кредита, есть комиссия за досрочное погашение долга, есть ограничения по досрочному погашению. В конечном счете, товар, купленный в кредит, обходится покупателю на 50- 80 % дороже.

Это касается экспресс-кредитов, которые оформляются прямо в магазине. Если говорить о кредитах на неотложные нужды, реально придется иметь дело с 25-30 % годовых, хотя открыто заявлено будет о 10-15 %.

Здесь нужно сказать пару слов о ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Это процентная ставка, по которой Центральный банк РФ выдает кредиты коммерческим банкам.

Величина ставки рефинансирования устанавливается, разумеется, самим ЦБ РФ. Исходя из ставки рефинансирования определяются величина пени по налогам и сборам, сумма материальной выгоды по налогу на доходы физических лиц и, конечно же, процентные ставки по кредитам, которые выдают коммерческие банки. Понятно, что процентная ставка коммерческого банка не может быть ниже, чем ставка рефинансирования.

Теперь давайте посмотрим, какой была ставка рефинансирования в последнее время. В 2005 году ставка равнялась 12 %, в первой половине 2006 - 11,5 %, во второй половине - 11 %. Следовательно, 10 %, о которых говорят в рекламе банки, - заведомо нереальная цифра.

Но ставка рефинансирования не единственный момент, влияющий на величину-процентных ставок по кредитам. Банк просто обязан покрыть возможные риски - результат нерадивости некоторых заемщиков. Как это сделать? Очень просто - собрать со всех, кто платит, побольше денег. Сто человек заплатили по лишнему рублю, и получилась сотня рублей для того, у кого своих денег нет. Кроме этого, банку нужно заработать. Иначе это не бизнес, а благотворительность. В наше время о благотворительности даже говорить как-то неловко.

Невозврат кредитов населением оценивается в 15 %. Вот банки и сваливают проблему на плечи добросовестных плательщиков, увеличивая процент по кредиту. Чтобы воспользоваться кредитом по банковским картам, нужно заплатить 7 % комиссионных, а потом еще выплачивать 30 % годовых за пользование ссудой. Разумеется, открыто говорить о всех платежах, которые предстоит делать клиенту, банки лишний раз не любят. Закон рекламы - все всегда преподносится как наивыгоднейшая для клиента сделка, а банк, мол, просто любит делать добро.

В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) было открыто несколько дел по защите прав потребителей, банки предлагали "нулевой" процент кредита, однако на самом деле вставляли в договор различные "комиссионные сборы" в 1-2% ив сумме "нулевой" процент превращался в 40-45 % годовых.

К счастью, постепенно ситуация меняется к лучшему. К тем банкам, которые не будут придерживаться рекомендаций ФАС и Банка России по раскрытию информации при потребительском кредитовании, теперь будут применяться максимальные административные санкции. В будущем году штрафы могут вырасти до миллионов долларов. Пока же единственный совет, который можно дать потенциальным заемщикам: внимательно читайте условия договора! Зачастую люди сами вгоняют себя в кабалу и переплачивают за кредиты, не ознакомившись подробно с подписываемыми документами. Так что, если вы решили взять кредит, нужно очень подробно обсудить все детали с сотрудником банка. Не стесняться просить все возможные графики выплат, детальные описания кредитной программы и так далее. И уж конечно, не верить доброжелательным девушкам и улыбчивым молодым людям на слово.

Далее...